Factoren vaststelling hoogte lijfrente-termijnen

Wanneer uw geld vrijkomt uit uw lijfrente of koopsom wilt u daar natuurlijk een zo hoog mogelijk inkomen van aankopen. Dat kopen van inkomen gaat via een direct ingaande lijfrente. U laat het geld dat vrijkomt uit uw lijfrente of koopsom overhevelen naar de verzekeraar met de best passende aanbieding en ontvangt vervolgens iedere periode inkomen. Waar is de hoogte van de lijfrente-termijnen nu van afhankelijk.

De volgende factoren zijn van belang:

• Wat is de rentestand op het moment van offerte.
• Wat is uw leeftijd en het geslacht van u en uw eventuele partner.
• Hoelang wilt u de gewenste lijfrente-termijnen ontvangen.
• Moeten de lijfrente-termijnen worden doorbetaald bij overlijden van u of uw partner.

Hieronder vindt u meer informatie over deze factoren.

Factor rentestand

• Doorbetaling van 70% van de lijfrente-termijn na overlijden van de hoofdverzekerde.
• Doorbetaling van 70% van de lijfrente-termijn wanneer één van de twee verzekerden overlijdt.
• Doorbetaling van 100% van de lijfrente-termijn na overlijden van de hoofdverzekerde.

Over het algemeen kan gesteld worden dat wanneer de uitbetaling van de lijfrente-termijnen gedaan moet worden aan twee verzekerden de uitkering lager is dan wanneer uitgekeerd moet worden aan 1 verzekerde. Daarnaast geeft een lager percentage van doorbetaling een hogere lijfrente-termijn aan het begin. Let hier goed op wanneer u offertes gaat vergelijken. Is de wijze van eventuele doorbetaling na een overlijden niet gelijk dan zijn de offertes niet vergelijkbaar.

De meeste direct ingaande lijfrentes worden gekocht op de traditionele manier. U laat het geld van uw vrijkomende lijfrente overhevelen naar een verzekeraar naar keuze en deze belooft in ruil daarvoor u tijdelijk of levenslang lijfrente-termijnen uit te betalen. De verzekeraar berekent aan de hand van de rentestand op het moment van het aangaan van het contract hoe hoog de lijfrente-termijnen zijn. U ontvangt dan vervolgens de overeengekomen lijfrente-termijnen. Of de rente vervolgens stijgt of daalt maakt voor uw inkomen niets meer uit. Veel mensen vinden deze zekerheid prettig. Het gaat immers over inkomen. Een hoge rentestand is gunstig voor u. Immers hoe hoger de rente, des te hoger de lijfrente-termijnen.

Bij een lage rentestand wordt het geld uit de vrijkomende lijfrente of koopsom nog wel eens “opgeknipt” in delen om mogelijk op een later tijdstip van een hogere rente te kunnen profiteren. Een betrouwbare glazen bol is dan wel wenselijk. Rente kan namelijk net zo goed dalen als stijgen en het gaat telkens om een momentopname. Wanneer u een uitkering of basis van beleggingen ontvangt speelt de rentestand eigenlijk geen rol. Uw uitkering is dan afhankelijk van het rendement van het beleggingsdepot in uw direct ingaande lijfrente.

Factoren leeftijd en geslacht

Omdat de uitbetaling van een lijfrente-termijn afhankelijk is van het in leven zijn van de verzekerde, u, zijn leeftijd en geslacht belangrijke factoren bij het vaststellen van de hoogte van uw lijfrente-termijnen. Op grond van de wet van de grote getallen berekent de verzekeraar aan de hand van uw leeftijd en geslacht hoe lang zij gemiddeld genomen de lijfrente-termijnen moet betalen. Een hogere leeftijd van het kopen van de lijfrente-termijnen leidt tot een hogere uitkering. Hoe jonger u bent des te lager zal de uitkering zijn. Wanneer de verzekerde(n) is overleden en er dus geen lijfrente-termijnen meer betaald hoeven te worden, valt een eventueel restant van uw geld toe aan de verzekeraar. Dit kan eventueel voorkomen worden door het afsluiten van een zogenoemde contra-verzekering. Uw erfgenamen sluiten dan een verzekering om een eventueel restant uit uw direct ingaande lijfrente te ontvangen na overlijden.

Factor duur en uitbetalingstermijn lijfrente-termijnen

Voor de verzekeraar is het natuurlijk van belang te weten hoe lang zij de lijfrente-termijnen moet uitbetalen. Het zal duidelijk zijn dat bij eenzelfde hoeveelheid in te brengen geld uit uw lijfrente of koopsom de lijfrente-termijnen bij een korte duur hoger zijn dan bij een lange duur. De uitkering gedurende 5 jaar is dus aanmerkelijk hoger dan die bij een duur van 10 jaar.

Wat minder bekend is, is dat het ook nogal uitmaakt of u uw lijfrente-termijn per maand, kwartaal, halfjaar of jaar wenst te ontvangen. Daarbij is het ook nog weer van belang of u de lijfrente-termijnen vooraf of achteraf wilt ontvangen. Lijfrente-termijnen die vooraf ontvangen worden zijn lager dan die achteraf ontvangen worden. Dit wordt verklaard uit het gegeven dat de verzekeraar een kans heeft dat de lijfrente-termijn niet uitbetaald hoeft te worden in verband met overlijden van de verzekerde. Er blijft dan meer over als restant uit uw direct ingaande lijfrente. Over het algemeen kan gesteld worden dat de uitkering van een maandelijkse lijfrente-termijn vooraf de laagste uitkering geeft. De hoogste uitkering wordt gevonden bij een jaarlijkse uitkering van de lijfrente-termijn achteraf.

Let hier goed op wanneer u verschillende aanbiedingen met elkaar vergelijkt. Wanneer de uitbetalingstermijn niet gelijk is bij de offertes is reële vergelijking niet mogelijk.

Doorbetaling lijfrente-termijnen na overlijden.

Bij het kopen van een direct ingaande lijfrente wordt vaak afgesproken dat na het overlijden van de hoofdverzekerde de lijfrente-termijnen voor 70% worden doorbetaald aan de nabestaande. Er zijn verschillende vormen. Het percentage dat moet worden doorbetaald kunt u zelf vast stellen. Het percentage van 70% wordt vaak gekozen omdat dit mooi aansluit bij wat normaal is (was) bij het nabestaandenpensioen ten opzichte van het ouderdomspensioen.